消费金融需要两手抓

近日，多家消费金融公司发布上半年经营业绩“成绩单”。简单梳理不难发现，“分化”是其突出特点：头部消费金融公司规模、盈利显著提升，获客数量大幅增加，市场渗透率不断提高，另有部分公司规模、盈利双降，发展思路不清晰，展业能力堪忧。

消费金融公司10余年发展绝非一片坦途，行业格局经历多次变革，头部公司排序也是不断变化。之所以出现这样的情况，正是由于消费金融公司身处高度竞争的环境。从消费金融行业来看，各地消费金融公司相继开业，跑在前面的虽然入场早，但后来者也有后发优势，有优有劣，难言强弱;从行业外部环境看，商业银行消费信贷业务依旧强势，半年报数据显示，2021年上半年，6家国有大型银行个人消费信贷(仅包括个人消费贷款和信用卡透支)规模达到4.3万亿元左右，同比增长近10%。

除了竞争日趋激烈，金融消费者千人千面，金融需求各不相同，服务跟不上需求变化也是行业发展需要解决的问题。由于消费金融公司面对的客户多为“长尾”客户，这就要求消费金融公司既要深入了解客户需求，做好用户画像，满足不同类型客户的需求，又要做好风险防控，避免出现坏账压力过大而破产的情形。

在笔者看来，消费金融公司想要实现上述目标，真正做到促消费、谋发展，必须做到“两手抓”。首先是打造自身特色，即在深入分析消费金融广阔市场空间的前提下，找到与自身业务能力相匹配的发力点，发掘消费金融业务新领域。尤其要看到，去年突如其来的新冠肺炎疫情在对经济社会发展带来冲击的同时，也催生了新的消费需求，这对消费金融公司而言，是挑战更是机遇。比如，“宅”消费等各种线上消费场景的出现，需要消费金融公司提供更加高效便捷的金融服务;伴随乡村振兴的推进，提供适合“三农”特点的金融服务等。

其次是增强风险防控能力。此次新冠肺炎疫情是对消费金融公司风险防控能力的一次严峻考验，消费金融公司要加大技术投入，强化信贷业务全流程管理，通过金融科技对用户画像，给不同用户提供与之相匹配的不同类型、不同价格的产品和服务;同时要加强金融消费者教育，不断提高消费者的金融知识水平，倡导健康理性的消费观念。